Страхование вкладов: что это такое простыми словами и 3 совета от специалистов

Доверяя свои накопления финансовым организациям, каждый человек желает иметь гарантии, что с его деньгами ничего не случится. Именно для этого и была создана система страхования вкладов физических лиц.

Страхование вкладов актуально из-за участившихся банкротств и отзывов разрешительных документов у банков. В таких случаях вкладчик гарантированно вернёт свои деньги. А вот как это сделать, мы и разберём прямо сейчас. Если вы храните деньги в банках или собираетесь открывать депозит, то этот материал для вас.

Банковское страхование сбережений – что это такое?

Все знают, что хранить деньги дома бесперспективно. Они должны постоянно работать на вас и приносить доход. Самым надёжным способом вложений, хотя и не самым доходным, являются депозиты. Вы приходите в банк и отдаёте ему свои денежки на хранение на определённый срок под проценты. Много не заработаете, но гарантировано убережёте от инфляции. Именно поэтому депозиты очень популярны среди населения.

Но банки время от времени сходят с дистанции, и у обывателей возникает вопрос, насколько надёжно хранить деньги в финансовых организациях? Не случится ли неприятность и потеря всех накоплений?

Успокойтесь и не переживайте. Даже если банк прекратит своё существование, ваши деньги будут защищены и возвращены владельцу. Иначе современная банковская деятельность давно бы развалилась.

Страхование банковских вкладов – госпрограмма по сохранению накоплений населения и возвращение денег, когда у банка отозвана лицензия или он разорился. Она необходима для укрепления стабильного состояния банковской системы, уменьшения панических настроений среди граждан, снижения напряжения во время кризиса и увеличения доверия к кредитным организациям.

В тридцатых годах ХХ века в США после Великой депрессии и сложного экономического положения была введена защита банковских вкладов частных лиц. Остальные развитые страны взяли пример с Америки только в 70-х и 80-х годах, как только у них начинались проблемы с экономикой.

До России очередь дошла в 90-х, именно тогда количество банкротства коммерческих банков начало зашкаливать. Пришлось срочно заняться защитой активов простых граждан.

Система страхования вкладов (ССВ), её становление и развитие произошло в несколько этапов. Сначала был создан «Фонд обязательных резервов» для выплаты страховки в случае банкротства коммерческих организаций. В течение двух лет банки добровольно перечисляли взносы. Затем Президент подписал Указ о создании фонда страхования на федеральном уровне, и в него были переданы накопленные отчисления.

В конце девяностых создаётся «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). Оно занималось проблемными коммерческими учреждениями, с трудом державшимися на плаву, и страховками по выплатам в случае банкротства, а затем и «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ).

В начале двухтысячных начал работать закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», АРКО ликвидировали, а его задачи взяло на себя АСВ. Для его поддержки государство вносит три миллиарда рублей ежеквартально, а банки отчисляют каждый квартал 0,15 % от суммы средств на счетах вкладчиков. То есть взносы оплачиваются не клиентами банка, а государством и финансовыми учреждениями.

Изначально сумма возврата составляла сто тысяч рублей, потом она возросла до семисот тысяч, а в настоящее время – 1,4 млн рублей. За всё время с начала запуска программы было отмечено больше ста страховых случаев, свои сбережения пожелали вернуть почти полмиллиона человек, им компенсировано больше восьмидесяти миллиардов рублей.

ССВ гарантирует своевременный возврат вложенных средств в случае банкротства банка. Работает она только с частными лицами и ИП. Финансовая организация не может открывать вклады граждан, если не является членом страховой компании. Деньги вкладчиков страхуются автоматически, без подписания дополнительных бумаг.

Какая организация занимается страхованием депозитов?

Агентство по страхованию – это государственная компания, отвечающая за надёжную работу банковских вложений в России. Её деятельность контролирует правительство и Центробанк.

Страхование депозитов

Накопительный фонд формируются на основе отчисления кредитных учреждений и государства. АСВ выплачивает компенсации пострадавшим от разорившегося банка, а также оно имеет право вкладывать свои средства в инвестиции для их умножения. Это даёт возможность создать резерв.

Также Агентство реализует активы, которыми владеет разорившийся банк и пускает их на погашение убытков граждан.

Особенности работы системы страхования вкладов (ССВ)

Страхование бывает обязательное, когда государство берёт на себя обязанность возместить ущерб, и добровольное – в этом случае человек сам выбираете страховщика (такая схема не практикуется в нашей стране).

В России для защиты депозитов граждан используется обязательная система. С её помощью можно в полной мере возместить причинённый ущерб, нанесённый финансовыми организациями физическим лицам.

Все вкладчики находятся в равных условиях и не имеют преимуществ. Платежи страхового фонда осуществляются за счёт банков и государства. Вся информация находится в открытом доступе, её можно найти на официальном сайте АСВ.

Допустим, вы отдали банку на хранение 200 000 рублей на один год. Причём выплаты процентов будут только в конце срока.Через несколько месяцев банк разорился, что означает возмещение только суммы, которую вы вложили (двести тысяч), без учёта процентов согласно условиям договора.

При размещении этих же средств на тот же срок, но при условии ежемесячных начислений процентов, вам возместят страховку плюс проценты за три месяца.

Какова компенсация в текущем году?

Обязательное страхование вкладов физических лиц даёт возможность любому человеку при проблемах у банка или отзыва у него разрешения на ведение деятельности получить обратно свои накопления. Страховая сумма возмещения на сегодняшний день (2018 год) – 1 400 000 рублей.

Если у вас на депозите лежало 300 тысяч рублей, то вы получите полную сумму. А вот если вы имели неосторожность хранить в одном банке 3 000 000, то вам компенсируют только 1,4 миллиона.

При наличии нескольких депозитов в одном учреждении вам возместят деньги пропорционально вложенным, но не больше гарантированного максимума.

Некоторые держат вложения в валюте, это означает, что доллары или евро будут пересчитаны в рубли по официальному курсу, который был на момент наступления страхового случая.

Существует ряд случаев, на которые не распространяется страховка.

  1. Обезличенный металлический счёт – обозначается не в деньгах, а в граммах драгоценных металлов.
  2. Вклад на предъявителя – сберегательным сертификатом или сберкнижкой может распоряжаться любой человек, а не только тот, кто его открыл.
  3. Деньги, которые переданы банку для доверительного управления. Здесь вы доверяете финансовой организации распоряжаться своими накоплениями по собственному усмотрению. Профессионалы лучше знают, куда их можно выгодно инвестировать.
  4. Если депозит был сделан в филиале одного из отечественных банков за пределами страны.
  5. Электронные вклады.
Весь список незастрахованных случаев находится в открытом доступе на сайте АСВ.

Что нужно знать о страховании? Полезные рекомендации

Уже было отмечено, что страховка оформляется автоматически без дополнительных соглашений с клиентом. Однако многие граждане, наученные горьким опытом, желают самостоятельно вникнуть в механизмы защиты их накоплений.

А основная масса населения даже представления не имеет, что их вклады застрахованы. Так что данная информация будет весьма кстати, особенно для тех, кто собирается открывать депозит.

Удостоверьтесь, что банк входит в ССВ

Знаете, сколько кредитных организаций работает в нашей стране? Более девятисот! Именно поэтому вы должны сначала узнать, находится ли ваш банк в реестре страхования.

В интернете на сайте АСВ можно найти список учреждений, которые входят в систему страхования, а также тех, кто исключён. Ссылка www.asv.org.ru/insurance/banks_list/поможет попасть туда, где есть вся необходимая информация. Если нашли нужное вам учреждение, значит, всё в порядке.

Избегайте доверять свои средства на хранения тем банкам, которых вы не нашли свой в списке или они оказались исключёнными. Значит, с ними уже что-то не так. А если вы уже там имеете счета и депозиты, то найдите способ перевести их в другое учреждение.

Убедитесь, что депозит попадает под защиту ССВ

Старайтесь, чтобы деньги, которые вы собираетесь отдать на хранение, не превышали страховую сумму. Лучше оформить несколько депозитов в разных банках, чем потерять деньги, или застраховаться в индивидуальном порядке. Проанализируйте информацию и выберите наиболее выгодный вариант.

Советы по депозиту

Посмотрите на сайте Агентства список депозитов, не подлежащих обязательному страхованию. Проверьте, не находится ли там и ваш случай. Если да, то может стоит что-то изменить, чтобы быть уверенным в защите вклада.

Внимательно заполняйте документы

Проверяйте свои персональные реквизиты – правильность написания имени и фамилии, адрес, данные паспорта. При всяких изменениях: регистрации, фамилии, смене удостоверения личности, обязательно сообщите в банк, чтобы они внесли необходимые сведения.

Всегда храните любые документы, касающиеся вашего вклада. Не только договор, но и чеки, ордера, выписки, платёжные поручения и так далее. Бывали случаи, когда банки не проводят через официальную отчётность всех вкладчиков.

Если вы окажетесь «за бортом», то сохранённые бумаги помогут вам восстановить справедливость. Путь по возвращению денег будет тяжёлым и тернистым, с привлечением судебных разбирательств, поэтому воспользуйтесь советом и сохраните документы по вкладу.

Инструкция по возвращению вклада

Сначала возвращаются деньги обычным гражданам, затем – индивидуальным предпринимателям, а только потом тем, у кого большой вклад, превышающий максимальную сумму страхования. После того как осуществлялся выплаты физлицам, наступает очередь организаций и тех, кто имел вклады, не подлежащие страхованию.

Если не повезло с кредитной организацией, то не отчаивайтесь и не паникуйте раньше времени. Вам нужно предпринять следующие шаги.

Сбор информации

Как только до вас дойдут новости, что банк, в котором у вас открыты депозиты, перестал существовать, заходите на официальный сайт страхового Агентства: https://www.asv.org.ru/. Сведения о проблемном учреждении появляются буквально на следующие сутки после отзыва лицензии, там же вы найдёте и всю информацию по поводу выплат.

Сбор информации

Получить страховку сможете в любой день от момента наступления «неприятности» и до полной ликвидации банка. Даже если вы поздно узнали или по иным причинам не смогли вовремя явиться за компенсацией, обратитесь в Агентство, напишите заявление и получите причитающиеся вам выплаты. Главное, предоставить нужные бумаги.

Компенсация

Итак, банк признан несостоятельным. В течение трёх дней Агентство выбирает организацию, которая и будет заниматься компенсациями. Затем составляются списки всех клиентов, каждый из которых получает письменное оповещение о выплатах страховки.

Далее необходимо явиться в банк-агент и забрать деньги. Выплаты осуществляются два года, но возможны и по истечении официального срока.

Составление заявление

Когда вы явитесь в банк-агент, выбранный для осуществления страховой компенсации, вам будет предложено заполнить бланк заявления по установленной форме. Его вы сможете скачать на официальном ресурсе Агентства и написать всю информацию заранее – это сэкономит время.

Для удостоверения своей личности необходим паспорт. Возьмите все документы, которые относятся к депозиту, возможно они вам пригодятся для решения спорных моментов.

Получение компенсационной выплаты

Страховку начинают выплачивать через четырнадцать дней со времени отзыва разрешения. Подали заявление, и через три дня вы вернёте свои вложения. Их можно получить наличными, перевести на карточку или любой другой счёт.

В случае возникновения проблем с получением страховки, обязательно обратитесь к юристу – при профессиональной поддержке ваши шансы существенно возрастут.

Банки-участники программы ССВ

В настоящее время зарегистрировано более 700 банков, включённых в систему страховых вкладов. Любой только что открывшийся банк должен быть внесён в список ССВ и ежеквартально вносить отчисления по страховке. При возникновении финансовой несостоятельности его исключают из реестра, и он переходит в разряд ненадёжных, лишается права оформлять вклады от частных лиц.

Все сведения о банках можно получить на ресурсе Агентства по страховым выплатам.

Самыми надёжными для размещения средств являются банки-агенты, которые выбираются АСВ для погашения выплат прогоревших финансовых учреждений. Однако здесь имеется и существенный минус – популярные банки, устойчиво стоящие на ногах, редко предлагают выгодные процентные ставки по депозитам. Поэтому вам придётся выбирать между выгодой и надёжностью.

Не стоит гнаться за высокой прибылью. Если банк предлагает вам высокий процент, отличный от среднего показателя, то есть повод насторожиться – возможно, имеются финансовые проблемы, и за счёт вкладов от населения пытаются исправить ситуацию.

Каждая кредитная организация обязана на своём сайте размещать достоверную информацию. Проанализировав её, можно понять насколько надёжен банк.

Заключение

Теперь вы знаете, что страхование вкладов – обязательная банковская процедура, сохраняющая ваши накопления, в случае разорения банка. Вам не стоит беспокоиться и подавать какие-то дополнительные бумаги о страховке. Если кредитная организация находится в списке «Агентства по страхованию выплат», но ваши депозиты будут автоматически застрахованы. При наступлении неприятностей у банка вы получаете информацию на сайте АСВ, обращаетесь с заявкой в банк-агент и получаете свои деньги.

Инна Смоленская

Разбираюсь в юридических вопросах гражданского права, владею экономическими понятиями. Рада писать для Вас.

Добавить комментарий