5 шагов по оформлению страховки от несчастных случаев

«Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события», - говорили Илья Ильф и Евгений Петров. Живёшь себе, никого не трогаешь, а потом – бац! – дорогое Мироздание преподносит сюрприз, посчитав, что белой удачливой полоске уже пора смениться на чёрную. А с фантазией у него полный порядок, и в итоге лежишь ты на больничной койке весь в бинтах и растяжках и размышляешь, хватит ли денег в кубышке, припрятанных на такой вот чёрный день, чтобы оплатить лечение.

Самое обидное, только на днях в офисе предлагали застраховаться от всяких бед и невзгод, но наше русское «авось» и жадность оказались сильнее. Как там вещал страховой агент: «Страхование от несчастных случаев возместит материальный ущерб, причинённый потерей здоровья, а в случае смерти застрахованного его родственники смогут получить компенсацию». Вот и кусай теперь локти!

Эх, вернуться бы назад в прошлое, да подстелить соломки…

Что такое страхование от несчастных случаев (НС)

Самое ценное – это человеческая жизнь. А самое лучшее пожелание человеку – крепкого здоровья. Но опасности подстерегают нас на каждом шагу – на дороге, в транспорте, во время занятия спортом и даже дома на мягком диване. Вы можете упасть, отравиться, обжечься, обморозиться, получить тепловой удар или попасть под воздействие стихии. Все эти беды и неприятности приносят не только боль и физический дискомфорт, но и материальные траты.

Человеку приходится тратить деньги на лечение и реабилитацию, которые могут затянуться на длительное время. Он может потерять привычный доход из-за травмы, а если повреждения серьёзные и была установлена инвалидность, то уровень жизни резко снижается. В лучшем случае получится сменить профессию, в худшем – жить на пенсию по инвалидности.

Принцип работы страховки

Страхование от болезней и несчастных случаев – это один из видов личной защиты, предназначенный для возмещения убытков, причинённых здоровью.

Несчастный случай – непредвиденное событие, произошедшее против воли и желания человека, вследствие которого он получает травму, приводящую к потере здоровья, трудоспособности, а иногда и смерти.

Ключевым моментом служит фактор внезапности ухудшения здоровья. Если у человека ухудшение самочувствия происходит длительное время под воздействием хронических заболеваний, работы на вредном производстве или вследствие загрязнения окружающей среды, то это не считается несчастным случаем.

Принцип действия полиса следующий. При получении травмы застрахованному лицу выплачивают фиксированную денежную компенсацию, которая зависит от степени тяжести травмы. У любой страховой компании имеются таблицы выплат, где указаны основные виды травм и процент возмещения от страховой суммы.

Обычно полис оформляется сроком на один год, но можно установить любой удобный для вас период действия. Например, очень распространённой считается страховка на период выполнения опасной работы или командировки. Существует и более редкий вид страхования, рассчитанного на несколько лет. По времени страховка может действовать круглосуточно или охватывать определённый промежуток, например, в течение рабочего дня.

Страхование жизни

Кому необходима страховка от НС?

  • Когда деятельность связана с риском – охранникам, водителям, строителям, морякам, лётчикам и др.
  • Единственному кормильцу семьи. Специальные программы обеспечат второго супруга пожизненной пенсией в случае смерти застрахованного лица.
  • Спортсменам.
  • Детям и подросткам.
  • Пожилым и одиноким.

Страховые случаи

  • Физические повреждения. Под травмой понимается нарушение целостности тканей и функций организма в связи с кратковременным влиянием внешних факторов. Это может быть механическое, химическое или термическое воздействие. Например: «Шёл. Поскользнулся. Упал. Закрытый перелом. Потерял сознание. Очнулся – гипс!» Компенсация рассчитывается, исходя из таблицы выплат по каждому виду травм, и составляет определённый процент от общей страховой суммы.
  • Временная потеря трудоспособности. Во время определённого периода, до полного восстановления от травмы, человек не может выполнять свои трудовые обязанности. За каждый день отсутствия на рабочем месте страховая платит процент от страховой суммы, но период больничного ограничен. Например, компания «РЕСО-Гарантия» будет выплачивать компенсацию в размере 0,2 %, но не более ста дней.
  • Инвалидность. Полная утрата трудоспособности. Ущерб здоровью настолько велик, что нарушаются функции организма, жизнедеятельность ограничивается и требуется социальная защита. Компенсация зависит от группы инвалидности и составляет по процентам:
    • первая – 100 %;
    • вторая – 75 %;
    • третья – 50 %.
  • Летальный исход вследствие НС. В договоре всегда указывается Выгодополучатель, то есть близкий человек, который получит 100%-ную выплату по страховке в случае смерти застрахованного лица.

Нестраховые случаи

В выплате компенсации откажут в следующих случаях:

  • если в крови застрахованного лица обнаружат алкоголь или наркотические вещества, не обусловленные приёмом выписанных врачом лекарственных препаратов;
  • суицид или покушение на свою жизнь, вследствие чего были получены травмы;
  • повреждения, полученные из-за противоправных действий страхователя, например, в ходе драки;
  • умышленное нанесение увечий с целью получения страховки;
  • передозировка лекарственными средствами, которые не были назначены врачом;
  • военные действия или уличные беспорядки.
Этот список не полон, каждая страховая компания может дополнить их собственными пунктами.

Каким бывает страхование от несчастного случая – основные виды

Любое страхование делится на две группы – по добровольности и количеству страхуемых людей. Рассмотрим каждую подробнее.

По добровольности

Страховка от несчастного случая бывает следующих видов.

  • Добровольная. Частная инициатива страхователя. При этом за ним сохраняется право самостоятельно выбирать страховую компанию, определять риски и величину страхового покрытия.
  • Обязательная. Государство защищает некоторые категории граждан, которые могут подвергнуться травмам из-за характера своей деятельности. Например, военнослужащие, сотрудники МЧС и судебных инстанций, правоохранительные органы. Если человек получит травмы, то выплаты будут осуществляются из фонда соцстраха. Размеры компенсации определяются категорией и регионом покрытия.

По добровольности

Сравнительно недавно было обязательным страхование от НС пассажиров, но его отменили и заменили на страхование ответственности перевозчика.

По количеству страхуемых людей

Страхование от несчастного случая может быть следующих видов.

  • Индивидуальная. Страхователем может выступать как частное лицо, так и юридическое. Полис приобретается за личные средства.
  • Групповая. Этот вид страхования распространён на предприятиях, когда руководство страхует своих сотрудников. Каждый из них получает собственный полис, а оплата производится с помощью страховых отчислений из бюджета организации. Страховка может действовать круглосуточно или на период рабочего дня.
Корпоративное страхование чаще всего осуществляют крупные промышленные предприятия. Для работника, получившего производственную травму, – это существенное материальное подспорье, а для семьи в случае смерти кормильца – финансовая поддержка.

Руководству предприятия групповые страховки обеспечивают престиж и повышенную мотивацию наёмных работников, кроме того, организации будут предоставлены налоговые льготы.

Индивидуальное страхование более выгодно, поскольку можно самостоятельно выбрать риски и определить страховое покрытие. В любом случае компенсация будет выше, чем при групповом страховании. Но приобретать полис нужно из собственных средств, на что наши граждане идут весьма неохотно.

Страхование от несчастных случаев – последовательная инструкция

Если вы решили застраховать себя или своих близких от непредвиденных ситуаций, потери дохода или внезапной смерти вследствие травм, полученных в результате несчастного случая, то нелишним будет изучить порядок действий приобретения полиса.

Выбор страховщика

Среди сотен различных страховых компаний хотелось бы выбрать самую надёжную и выгодную. Как это сделать? Ведь там тоже работают люди, а значит, им может быть не чуждо желание насыщения за счёт наивных граждан, принёсших свои денежки. Где гарантия, что при наступлении страхового случая компания выплатит положенную компенсацию? Каким образом выбрать надёжного и добропорядочного страховщика, пользующегося доверием клиентов?

Первым делом составьте список компаний, которые находятся в территориальной доступности. Каждая из них имеет сайт в интернете, где можно найти информацию об истории создания, статистику страховых выплат, перечень страховых услуг.

Выбор страховщика

Чем дольше работает организация, тем больше к ней доверия. В нашей стране есть такие мастодонты страхового бизнеса, как «Ингосстрах» и «Росгосстрах», опыт работы которых 70 и почти 100 лет. Но и «двадцатилетние» страховщики не уступают им в профессионализме.

Оцените платёжеспособность – размер уставного капитала и количество выплат страхователям. Просмотрите рейтинги независимых агентств. Почитайте отзывы клиентов. Но не забывайте, что недовольных хватает везде, поэтому к отрицательным комментариям следует относиться избирательно и трезво.

Изучите программы, которые вам предлагает та или иная компания, зачастую за один и тот же продукт цены будут различными. Кстати, чем больше ассортимент предложений, тем большая вероятность подобрать оптимальный вариант.

На основании полученной информации сделайте выводы.

Выбор программы

Каждая компания предлагает несколько программ, в которых максимально полно представлены страховые риски. Вы можете выбрать наиболее подходящий страховой продукт, отвечающий вашим потребностям и кошельку. Если хотите, то из огромного списка рисков можете составить свой собственный, но помните, чем их больше, тем дороже будет полис.

Выбирайте только актуальные для себя. Например, жителям Крайнего Севера вряд ли пригодится страхование от укусов энцефалитных клещей, а мужчине не грозит внематочная беременность.

Сбор документов

Чтобы оформить полис страхования НС, необходимо предъявить следующую документацию:

  • паспорт или другое удостоверение личности;
  • устное или письменное заявление.

Если страхователь желает установить сумму покрытия свыше одного миллиона, то могут потребоваться:

  • справка о доходах;
  • анкета о текущем финансовом положении.

Заключение договора

Внимательно прочитайте договор страхования. От самого начала и до сносок мелким шрифтом. Не забудьте про приложение, в котором зачастую отображается наиболее важная информация касательно порядка выплат.

Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера. Не бойтесь потратить его время – это его работа, а вы покупатель услуг, поэтому должны обезопасить себя от всякий неожиданностей и дополнительных условий. В случае, когда какие-либо страховые риски вас не устраивают, решайте проблему «не отходя от кассы».

Отдельное внимание уделите нестраховым ситуациям. По статистике, большинство несчастных случаев происходит под воздействием алкоголя, и когда страхователь желает получить компенсацию, а получает отказ, то потом долго недоумевает, что его «не предупредили» или «он не знал».

И только после того, как вам станет всё ясно и понятно, ставьте подпись.

Получение страхового полиса

Теперь остаётся только оплатить услуги страховщика любым удобным для вас способом – банковская карта, наличные через кассу или электронный кошелёк – и получить полис на руки. Кстати, надёжные и солидные компании выдают бумагу на специальном бланке с несколькими степенями защиты. Если вам предлагают бумажку, распечатанную на принтере, то это говорит о несерьёзном подходе к делу.

Обзор страховых компаний

В помощь читателям предлагаем ТОП-5 наиболее популярных страховщиков.

Ингосстрах

Компания Ингосстрах

Оформить страхование от НС можно онлайн. Рассчитать стоимость для одного человека или целой команды поможет специальный калькулятор. Есть возможность выбора программы – обычный полис или для спортсменов. Из документов потребуется только паспорт. Для детей от двух лет предусмотрены специальные страховые программы, включая предложения для юных спортсменов. В зависимости от страхового продукта стоимость полиса составляет от 273 рублей.

ВТБ-Страхование

Компания ВТБ-Страхование

Страховка от НС «ОтЛичная защита». По одному полису можно застраховать как одного человека, так и целую группу до 50 человек. Возрастной диапазон 18 — 55 лет. Действует по всему миру двадцать четыре часа в сутки. Срок полиса – от одного месяца до года. Страховая компенсация до 1 млн рублей. Кроме этого продукта, можно выбрать страхование детей от 1 года до 17 лет, а также семейную страховку до пяти человек.

РЕСО-Гарантия

Компания РЕСО-Гарантия

Предлагает несколько страховых продуктов для защиты жизни и здоровья от несчастного случая.

  • «Подорожник». Имеет большой набор рисков, включая ДТП и терроризм. Действует по всему миру, кроме мест, где ведутся военные действия. Стоимость для клиентов компании – 3 800 рублей, для новичков – 4 750 рублей.
  • «Семейная защита – Универсал». Приобретается один документ для всей семьи. Количество родственников может быть неограниченным, возраст от одного года до семидесяти лет. Страховое покрытие можно выбрать в зависимости от вашего финансового состояния – 1 500, 4 500 и 6 000 рублей.
  • Страхование детей от НС. Для несовершеннолетних граждан от 1 года и до 17 лет.
  • «РЕСО-Велополис». Программа предназначена для любителей активного отдыха. Стоимость годового полиса – от 5 600 до 15 650 рублей.
  • «Праздничный». Продукт является сувенирным, оформлен в виде поздравительных открыток и предназначен в качестве оригинального подарка для родных и близких. Стоимость полиса от 500 до 2 000 рублей.

МАКС

Компания МАКС

Страховая группа предлагает множество программ страхования от НС. Вот некоторые из них.

  • «Год – без забот». Можно оформить онлайн, активация продукта происходит по телефону в любое удобное время, но не более месяца со дня покупки. Страховая компенсация составляет от 100 тыс. до 500 тыс. рублей. Стоимость полиса – от 799 рублей.
  • «Непоседа». Страхование детей от года до семнадцати лет включительно. Можно выбрать круглосуточный период действия или на время учёбы и дороги домой. Цена страховки — от 150 до 3 000 рублей.
  • «На старт». Рекомендуется для спортсменов в возрасте от 6 до 50 лет.

АльфаСтрахование

Компания АльфаСтрахование

Одна из крупнейших отечественных компаний международного масштаба. Программа «Защита семьи» позволяет застраховать до пяти человек возрастом от трёх до семидесяти лет. Годовой полис действует круглосуточно и не зависит от места вашего текущего территориального нахождения. Страховые выплаты на одного застрахованного могут составлять от 50 000 до 1 500 000 рублей.

Способы экономии на страховке

Экономить на своём здоровье не рекомендуется, даже если это относится к страховке. В настоящее время вполне реально заплатить пятьсот рублей, а при наступлении страхового случая получить 50 000, особенно если вы обратитесь к надёжному и авторитетному страховщику. Тем более что многие из них предлагают программы, по которым можно выбрать один из наиболее приемлемых вариантов стоимости.

Что ещё нужно знать, чтобы приобрести страховку максимально выгодную для себя?

  • Ненужные риски. Выбирать полный пакет страховых рисков неразумно, поскольку многие из них могут быть для вас неактуальны в силу возраста, пола или места жительства. А именно от количества страховых случаев и зависит стоимость полиса. Поэтому вычеркните из предложенного списка лишние.
  • Программы лояльности. На рынке страховых услуг работает множество компаний. В борьбе за клиентов им приходится периодически проводить акции и скидки. Постарайтесь попасть «на распродажу» — это отличный способ сэкономить порой до пятидесяти процентов.
  • Постоянный клиент. Если вы уже обращались в какую-либо страховую компанию, например, регулярно покупаете полис ОСАГО для автомобилистов, то знайте, что для постоянных клиентов существуют неплохие скидки. Воспользуйтесь этой возможностью.

Заключение

Хотите повысить свою уверенность в завтрашнем дне? Не пренебрегайте личной защитой, страховка от несчастных случаев имеет вполне демократичные цены, можно выбрать программу под любой материальный уровень. Не забывайте, что в случае непредвиденных травм компенсация поможет вам возместить потраченные деньги за лечение и медикаменты, потерю дохода при нетрудоспособности.

Будьте осторожны, и пусть страховой случай для вас и ваших близких никогда не наступит!

Инна Смоленская

Разбираюсь в юридических вопросах гражданского права, владею экономическими понятиями. Рада писать для Вас.

Один комментарий к статье «5 шагов по оформлению страховки от несчастных случаев»

  • 04.01.2019 в 22:06

    В любом случае страхованию должен предшествовать продолжительный процесс изучения реальных отзывов о деятельности отдельных страховых компаний и нюансов предлагаемых полисов. Опытные страховщики всегда могут истолковать спорный случай в свою пользу, а получение страховки через суд связано с затратами денег и времени.

    Ответить

Добавить комментарий