3 вида ипотечного страхования и 6 полезных советов от специалиста

Давно канули в Лету те времена, когда жильё в нашей стране можно было получить бесплатно. Сейчас дом или квартиру можно купить, но цены на недвижимость настолько заоблачные, что многие предпочитают взять ипотеку – долгосрочный жилищный кредит под залог имущества.

Банки требуют в обязательном порядке оформить ипотечное страхование. В связи с этим у заёмщиков возникают вопросы о правомерности этого требования, многих интересует, а не навязывает ли кредитное учреждение дополнительные услуги с целью получить прибыль? Ну что ж, будем разбираться во всех нюансах и подводных камнях ипотечной страховки.

Что такое ипотечное страхование

Любая недвижимость, которая была куплена в кредит под обеспечение, является собственностью банка до тех пор, пока не будет выплачена полная стоимость. Особенностью жилищных кредитов является то, что они заключаются на длительный срок – от десяти до тридцати лет.

Согласитесь, это огромный риск, ведь провидцев среди нас нет, и никто не сможет предсказать, что же будет с заёмщиком или жильём через пять, десять, двадцать лет? Получится ли все эти годы регулярно и аккуратно вносить платежи? А если недвижимость сгорела или разрушена под воздействием стихийного бедствия?

Чтобы обезопасить банк и клиента от возможных рисков, действующее законодательство требует обязательное страхование ипотеки, то есть недвижимости, находящейся в залоге.

Кредитная организация получает гарантию, что все выданные средства будут возвращены. А для заёмщика страховка придёт на помощь, когда он в силу каких-либо обстоятельств не сможет оплачивать взносы либо жилище пострадает и потеряет свою ценность.

Рассмотрим пример. Молодая семья приобретает квартиру в ипотеку. Жена находится в отпуске по уходу за ребёнком, а муж, единственный кормилец, попадает в аварию и скоропостижно умирает. Всё имущество, включая долги, переходят по наследству вдове. Страховка позволит оплатить взносы и сохранить жилище. Жизнь – непредсказуема, поэтому необходимо учитывать все возможные неприятности.

Выгодоприобретателем, то есть получающим денежную компенсацию при наступлении страхового случая, является банк.

Итак, можно сделать вывод, что страховка при ипотеке – это финансовый инструмент, защищающий участников сделки и предназначенный для перераспределения рисков между сторонами.

Обязательная ли это услуга

Существует три основных вида страхования:

  • недвижимости;
  • жизни и здоровья;
  • титула.

Подробнее о каждом виде мы поговорим ниже. А теперь о нюансах.

Полная страховка, то есть совокупность всех рисков, позволит заёмщику защититься от всех рисков, которые его могут поджидать за весь период кредитования. К тому же банки намного лояльнее относятся к клиентам, которые оформляют весь страховой пакет, и предлагают более выгодные условия.

Однако комплексное страхование при ипотеке существенно увеличивает нагрузку на семейный бюджет и далеко не всем по карману.

Запомните, по закону вы обязаны застраховать только недвижимость! Все остальные страховки не обязательны и приобретаются по желанию. Но в реальности ситуация несколько иная.

Банки заинтересованы в максимальном снижении всех рисков, поэтому мотивируют своих клиентов на приобретение дополнительных гарантий. Особенно это касается страхования жизни и здоровья. Если клиент против, то процентная ставка увеличивается на один-три процента. Неоднократно заёмщики подавали в суд на кредитные организации за нарушение их прав, навязывание дополнительных услуг и злоупотребление свободой договора, поскольку без наличия страховки банк отказывался оформлять ипотеку.

В итоге Центробанк постановил, что заёмщик может отказаться от необязательного страхования в течение пяти дней со дня подписания договора, но при этом кредитор имеет полное право изменить условия кредитования.

Ипотечное страхование

В последнее время банки всё чаще включают в договор пункт, который гласит, что кредитная организация имеет право в одностороннем порядке повысить процентную ставку, если заёмщик отказывается от комплексного страхования. Не стоит подписывать такую документацию, не исключено, что в ней заложено немало неприятных «сюрпризов» — лучше обратиться в другой, более лояльный банк.

Полис необходимо продлевать ежегодно до тех пор, пока ипотека не будет выплачена. Страховая сумма равна размеру кредита либо стоимости жилья по рыночным ценам. По окончании страховки банк сообщает страховой компании остаток долга, на основании которого и рассчитывается стоимость полиса.

Виды страхования ипотеки

За годы ипотечного кредитования с заёмщиком может случиться всё что угодно – утрата дохода, инвалидность, смерть. Если человек не имеет возможности выплачивать кредит, то, по закону, залоговая недвижимость изымается кредитором и реализуется, а вырученные деньги направляются на оплату долга. Заёмщик остаётся без квартиры, даже если она являлась единственным жильём для всей семьи и в ней прописаны несовершеннолетние дети.

Поэтому эксперты рекомендуют оформлять комплексный полис, включающий в себя одну обязательную и две добровольные страховки.

Страхование жилья

Страхование квартиры по ипотеке гарантирует защиту от:

  • пожара, возникшего как внутри застрахованного объекта, так и вне его;
  • затопления в результате аварии в системе водопровода, канализации или централизованного отопления;
  • взрыва бытового газа;
  • стихийного бедствия;
  • вандализма, хулиганства, разбоя, совершённых третьими лицами;
  • разрушения строения вследствие конструктивных дефектов;
  • падения частей летательных устройств.

Следует знать, что компенсация выплачивается только в случае существенных повреждений. Например, если вас залили соседи сверху и пострадали обои, то рассчитывать на страховку нет смысла, поскольку сама недвижимость осталась целой. А вот если в следствие потопа выгорела вся проводка и требуется её замена, то страховой случай налицо. То же самое касается разбитых окон, деформированных дверей и иных повреждений – их стоимость возмещается, если не будет выявлена намеренная порча.

Если застрахованный объект разрушен полностью, то страховая компания оплатит остаток по кредиту. Однако если останется целым фундамент, то погашается только часть суммы, так как страховщик считает, что его можно использовать для возведения нового здания.

При возникновении страхового случая заёмщик должен оповестить страховщика в кратчайшие сроки – они указаны в договоре. До прибытия эксперта нельзя заниматься уборкой и приведением жилья в порядок, разрешается разве что спасти личное имущество.

Страхование жилья

К нестраховым случаям относятся военные действия, повреждение недвижимости во время уличных беспорядков, погромов и забастовок.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни для ипотеки даёт гарантии заёмщику, что кредит будет оплачен полностью или частично при наступлении страховых случаев.

К ним относятся:

  • смерть застрахованного лица от болезни или несчастного случая;
  • присвоение первой или второй групп инвалидности, вследствие чего заёмщик теряет привычный уровень дохода.

Здесь существует нюанс. Очень часто страхователи просят оформить страховку по минимальной цене, при этом из полиса исключается риск болезни, а несчастный случай остаётся. Но, по статистике, наиболее распространёнными виновниками страховых случаев являются именно заболевания.

Поскольку ипотека оформляется на длительный срок, то эксперты рекомендуют очень внимательно относиться к этому виду страхования. Вам могут отказать в выплатах, если при заключении договора был изначально скрыт факт наличия каких-либо серьёзных заболеваний либо они были вообще исключены как объект страхования.

При наступлении страхового случая страховка не будет выплачиваться, если травмы, инвалидность или летальный исход были получены в результате суицида или под воздействием алкогольного или наркотического отравления.

Страхование титула

В данном случае вовсе не имеется в виду аристократический титул, всё значительно прозаичнее. Когда вы приобретаете жильё на вторичном рынке, то есть у него уже был собственник, а может, даже и не один – страхование права собственности будет очень мудрым решением. Дело в том, что купля-продажа может быть признана недействительной и оспорена в судебном порядке.

Обычно документы на вторичное жильё тщательно изучают кредиторы. Если банк посчитает, что возможен риск признания сделки незаконной, то потребует застраховать титул. Как правило, такая страховка оформляется сроком на три года, но может и продлеваться на весь период ипотеки.

Если страховой случай наступил, то есть по решению суда договор купли-продажи аннулируется, то застрахованный заёмщик получает обратно все свои потраченные средства, а банку возвращается заём. Кроме того, страховая компания полностью берёт на себя юридическое сопровождение клиента и представляет его интересы в суде.

Страхование ипотеки — последовательность действий

Поскольку страховка по ипотеке – процедура обязательная и необходимая, то нужно воспользоваться каждой возможностью, чтобы максимально снизить её стоимость. Для этого нужно подойти к оформлению ответственно и продуманно.

Страховых компаний на отечественном рынке не один десяток, цены каждый страховщик устанавливает самостоятельно. Лучше всего воспользоваться услугами страхового брокера, который подберёт вам наиболее выгодный и надёжный вариант.

Ну а если хотите сэкономить на профессиональном сопровождении, то не пренебрегайте несколькими советами и пошаговой инструкцией по страхованию.

Выбор страховой компании

Каждый банк имеет список аккредитованных страховых компаний. Вы можете обратиться в любую из них, и быть уверенным, что банк примет полис.

Выбор страховщика – дело ответственное, поэтому обращайте внимание на:

  • репутацию. Откройте независимые рейтинги, просмотрите отзывы реальных клиентов;
  • надёжность. Оцените процент выплат и отказов. Эта информация находится в свободном доступе в интернете;
  • стоимость полиса. С помощью онлайн-калькулятора можно приблизительно рассчитать цену страховки у той или иной компании;
  • оперативность оформления.

Выбор вида и программы страхования

В обязательном порядке необходимо застраховать только недвижимость. Все остальные страховые продукты приобретаются на добровольной основе, но будьте готовы к давлению со стороны кредитной организации. Вам могут отказать в кредите, если не застрахуете жизнь и здоровье, либо поднять процентную ставку на 1–3%. За долгие годы кредитования эти несколько процентов превратятся в десятки и сотни тысяч рублей.

К тому же стоит подумать и о гарантиях, что в случае инвалидности или смерти заёмщика ипотека будет выплачена, а жильё не отберут за долги.

Необходимо учитывать все риски, которые могут подстерегать страхователя. К ним относится и нестабильная экономическая обстановка, возможная потеря работы по причинам, не зависящим от застрахованного лица, например, ликвидация предприятия.

Сбор документов

Для заключения договора необходимо предоставить следующую документацию:

  • выписка из ЕГРН;
  • кадастровый и технический паспорт;
  • заключение эксперта об оценке;
  • договор купли-продажи;
  • правоустанавливающие документы от продавца недвижимости;
  • анкета о состоянии здоровья;
  • характеристика недвижимости.

Сбор документов

Подписания договора

Внимательно изучите все пункты страхового соглашения, не пропуская даже сноски, сделанные мелким шрифтом – очень часто именно в них кроются всевозможные нюансы и дополнительные условия.

Не забывайте, что страховку вы будете оплачивать ровно столько же, сколько и ипотеку. Поэтому будьте внимательны, малейшее упущение может вылиться для вас в потерянные тысячи рублей. Банк и страховщик в первую очередь действуют в своих интересах, а ваша цель – обезопасить себя и свой семейный бюджет.

Лучше всего пригласить юриста или человека, который разбирается в тонкостях страхования, и только после того, как он одобрит документ, подписывать его.

Лучшие страховые компании

Страховая компанияПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
НедвижимостьЖизнь и здоровьеТитул
Сбербанк страхование0,251
ВТБ-Страхование0,330,330,33
Альянс0,160,660,18
Страховой дом0,430,55
РЕСО-Гарантия0,10,260,25
Ингосстрах0,140,230,2
Росгосстрах0,170,280,15
Альфа-Страхование0,150,360,15
СОГАЗот 0,10,170,08

Факторы, от которых зависит стоимость страховки

Тарифные ставки в каждом конкретном случае рассчитываются индивидуально. Для страховой компании имеет значение множество критериев, оценивая которые, и вычисляется полная сумма полиса.

Возраст и здоровье заёмщика

Полис будет дешевле для молодых людей до сорока лет, поскольку у них в большинстве случаев ещё нет серьёзных хронических заболеваний, они энергичны и полны сил, не имеют проблем с трудоустройством.

А у людей более старшего возраста уже могут потребовать полное медицинское обследование, по результатам которого и будет определена стоимость страховки. Если нет проблем со здоровьем, человек не имеет вредных привычек, то ему предоставят скидку.

Часто страховщики учитывают пол. Женщины более аккуратные и дисциплинированные, поэтому они платят за страховку чуть меньше мужчин.

Тип жилья

На цену влияет то, насколько старо жилище, каковы материал перекрытий, географическое расположение, число комнат и планировка, есть ли встроенная мебель и техника, заменённые окна и двери.

Размер ипотечного кредита

Стоимость страховки зависит от величины займа. Чем дороже жильё, тем больше кредит и, соответственно, дороже полис.

Советы для экономии на страховке

  • Оформляйте полис напрямую в страховой компании. Менеджеры банка могут предложить вам, как говорится, «не отходя от кассы» вместе с ипотекой оформить и страховку. Не соглашайтесь! Поскольку банк выступает посредником между вами и страховщиком, то имеет от заключённой сделки некий гешефт, а значит, вам полис обойдётся дороже процентов на десять-двадцать.
  • Погасите ипотеку досрочно. Стоимость страховки целиком и полностью зависит от остатка вашей задолженности по кредиту, значит, выгоднее будет как можно быстрее рассчитаться с долгами.
  • Франшиза. Если страхователь согласен самостоятельно понести некоторые расходы в пределах определённой суммы при наступлении страхового случая, то полис будет стоить дешевле.
  • Акции и программы лояльности. В борьбе за привлечение клиентов страховщики часто проводят акционные скидки. Если вам удастся приобрести полис в период действия такой программы, то вы сможете сэкономить иногда до половины необходимой суммы.
  • Откажитесь от дополнительных услуг. Если повезёт и банк не будет требовать дополнительных страховок, то вы сможете застраховать только недвижимость. Причём даже здесь можно сэкономить, если отказаться от расширенной программы.
  • Приобретайте новое жильё. В этом случае для вас будет неактуальным страхование титула, которое оформляется только на вторичную недвижимость.

Заключение

Вот так обстоят дела с ипотечным страхованием. По закону необходимо приобрести только полис страхования недвижимости, но банки формально шантажируют своих клиентов увеличением процентной ставки или вообще отказом в кредитовании, заставляя приобретать комплексную страховку.

Если судить с точки зрения безопасности, то банки правы – и кредитор, и вы будете гарантированно защищены от всех неприятностей. А с финансовой стороны эта услуга обходится слишком дорого, поэтому многие соглашаются заплатить чуть больше по кредиту.

Вывод таков: ипотека – слишком рискованное предприятие для заёмщика и страховщика, в выигрыше в любом случае остаётся только банк.

Инна Смоленская

Разбираюсь в юридических вопросах гражданского права, владею экономическими понятиями. Рада писать для Вас.

Добавить комментарий