3 важнейших правила, которые помогут вылезти из долгов и кредитной ямы

В долговую яму может попасть любой человек, независимо от его доходов. Кредитные продукты с каждым годом становятся все популярнее, несмотря на их неоднозначность. Взять кредит сейчас легко. Любой банк выдает их практически каждому. Но, к сожалению, рано или поздно наступает время, когда кредиты приходится отдавать, и оказывается, что вылезти из долгов не так-то просто.

Причины появления долгов

Причины, по которым люди берут кредиты:

  • острая непредвиденная необходимость в деньгах, например, увольнение с работы, тяжёлая болезнь и т. п.;
  • чтобы иметь финансовую подстраховку (кредитные карты);
  • предстоящие большие траты (ремонт, отпуск, покупка недвижимости или автомобиля).

В большинстве случаев долгов можно избежать. Однако лишь немногие способны контролировать своё финансовое положение и просчитывать его на несколько лет вперёд. Многие после одного кредита берут ещё один кредит, а потом ещё и не замечают, как их поглотила долговая яма. Как выбраться из неё — задача не из легких. Для начала нужно понять, насколько масштабна ситуация.

Трезвая оценка ситуации

Необходимо сесть и вспомнить: как так получилось. Проанализировать, на что ушли деньги, какие покупки были спонтанными.

Для начала нужно просчитать примерный ежемесячный доход и расход и прикинуть, какую максимальную сумму можно выделить на погашение долгов. Далее, на бумаге, компьютере или смартфоне можно составить таблицу. Выглядеть она может следующим образом.

Вид кредита и название банкаПроцентная ставкаСрок погашенияСумма задолженностиИтого выплаченная сумма за весь период с учётом процентовСумма переплаты за весь период
При расчёте срока погашения нужно учитывать не минимальную ставку по кредиту, а ту сумму, которую вы сможете погасить. В конце необходимо выделить приоритеты. На первое место ставим кредит, по которому переплата по процентам максимальная.

Как выплачивать кредит

Как выплачивать кредит

Важно понять как выйти из финансового кризиса и долгов и при этом минимально переплатить банку. Выпутаться из финансовой кабалы поможет несколько правил.

  1. Всегда старайтесь платить больше минимального платежа. Банку выгодно, когда вы растягивайте задолженность на максимальный срок, и он всячески старается этому способствовать. Например, некоторые финансовые организации на кредитные карты предоставляют услугу рассрочки на товар по сниженной процентной ставке. Однако вполне вероятно, что погасить задолженность вы сможете намного быстрее и переплата в итоге получится меньше. А чтобы отменить данную услугу, банк может потребовать от вас подачи заявления через отделение за 30 дней до планируемой даты погашения задолженности.
  2. Старайтесь не отдавать последнюю копейку банку. Конечно, свободные деньги лучше пустить на погашение кредита, а не на ненужную покупку. Однако какая-то сумма про запас у вас должна быть. В жизни могут быть разные ситуации, например, задержка зарплаты. В этом случае лучше воспользоваться своими средствами, а не снова брать кредит.
  3. Возьмите в долг у родственников и близких. Не многие любят этот вариант, но близкие люди смогут вам предоставить деньги в долг на более длительный срок и без процентов, в отличие от финансовых организаций.

​Что лучше не делать

Некоторые действия при выплате кредитов не стоит совершать. Например, если вы оказались в ситуации, когда не можете выплатить вовремя платёж, не стоит всячески избегать звонков из банка. Это лишь усугубит ситуацию.

Если денег нет, лучше позвоните в банк заранее и объясните своё положение. По возможности старайтесь выплачивать столько, сколько у вас есть. Некоторые банки могут пойти навстречу, например, передвинув дату платежа на другое число без дополнительных процентов или комиссий.

Если с момента просрочки прошло длительное время и разговор с клиентом ни к чему не привёл, финансовые организации могут передать информацию коллекторному агентству. Это может быть как другая организация, так и подразделение самой финансовой организации. Не стоит бояться коллекторов или грубить им. Старайтесь отвечать на их звонки.

Иногда можно встретить советы по поводу инвестирования свободных денежных средств во вклады или другие финансовые инструменты. Однако по вкладу вы получите намного меньше процентов, чем заплатите за кредит.

Вкладываться в ПИФы, акции и ПАММ-счета без нужных знаний тоже неправильно. Кроме того, такие инструменты хоть и обладают порой более высоким доходом, но и имеют более высокий процент вероятности потерять все накопления. Сначала лучше разделаться со всеми долгами, а потом уже задуматься об инвестировании.

Нет кредитов-нет долгов

Правила ведения бюджета

А вот то, что вы можете сделать сразу и при этом неплохо сэкономить, — начать вести бюджет. Скачайте программу, создайте таблицу в Экселе или купите тетрадь. Разделите расходы по группам. Их не должно быть очень много, не надо расписывать, сколько стоило молоко, хлеб и яйца.

Пример категорий:

  • ​продукты;
  • кредиты;
  • коммунальные платежи;
  • лекарства и медицина;
  • вредные привычки (сигареты и алкоголь, если имеются);
  • фастфуд и рестораны;
  • развлечения;
  • одежда;
  • мобильная связь и интернет;
  • бытовая химия;
  • проезд и/или бензин.

Вспомните и добавьте свои индивидуальные категории, к примеру, хобби, дети, домашние животные. А также записывайте все доходы. Это может быть зарплата, аванс, премия, подработки, кешбек с карт и приложений, сдаваемая в аренду недвижимость.

Теперь нужно на протяжении всего месяца записывать абсолютно все расходы и доходы. Фиксируйте каждый рубль, т. к. зачастую солидная часть денег уходит «неизвестно куда», если за ними не следить.​

В конце месяца сядьте и проанализируйте доходы и расходы. Если доходы больше расходов, это очень хорошо. Если расходы превышают доходы, значит, вы ещё больше влезаете в долговую яму и при такой ситуации никогда не сможете выбраться из неё. В обоих случаях можно подумать над тем, как максимально уменьшить расход и увеличить доход.

Уменьшение расхода

Возможно, вы слишком много тратите на развлечения или покупку не таких уж и нужных вещей? Каждому хочется порадовать себя и хорошо отдохнуть. Но многие, к примеру, покупают себе второй ноутбук, телефон, наушники и прочую бытовую технику. И это при том, что старая ещё отлично служит, отвечает всем необходимым требованиям человека и морально ещё не устарела. При мысли о новой покупке в мозгу начинают вырабатываться эндорфины. Однако порадовать своё тело можно и другими способами. Перед тем как совершить спонтанную покупку взвесьте все за и против и подумайте, действительно ли вам это нужно.

Вспомните, какие продукты и товары вы часто покупайте и пользуйтесь ими на постоянной основе. На продуктах, которые долго хранятся, можно тоже сэкономить. Возможно, будет выгоднее покупать крупы, муку, сахар, макаронные изделия, подсолнечное масло в большой упаковке, иной марки или в другом магазине.

Выкрутиться из непростой ситуации можно с помощью экономии на коммунальных платежах, интернете и мобильной связи. Некоторые люди имеют привычку принимать душ по полчаса и при этом всегда включать воду на полную, даже когда она не особо нужна. То же касается и мытья посуды и уборки. Вода может литься вовсю, когда человек расставляет посуду или куда-то отошёл.

Посмотрите в интернете тарифные планы мобильных операторов. Возможно, что у вас подключён один из самых дорогих тарифных планов, включающий в себя много минут, СМС и интернета, а вы и половины из этого не используете.

То же касается и домашнего интернета. Так ли вам нужен тарифный план на максимальное количество мегабайт, если ваш роутер не тянет больше 100, а компьютер вы в основном используйте для серфинга в интернете и просмотра видео, фильмов и сериалов.

Ещё один очень старый, простой и действенный совет. Вы идёте на работу или по своим делам, при этом не планируя закупаться в магазине? Просто не берите с собой лишние деньги и карты. Возьмите ровно столько, сколько вам нужно.

​Увеличение дохода

Если у вас есть большой кредит, например, ипотека и при этом работа с официальным трудоустройством (трудовой договор или договор подряда), вы можете сэкономить до 260 тысяч рублей. И сделать это поможет государство, предоставив вам налоговый вычет за покупку недвижимости.

Государство дополнительно предоставляет вычет по выплаченным процентам ипотеки. Льготы даются семьям с детьми, потратившим свои деньги на некоторые виды лечения, на обучение. Предусмотрены социальные выплаты по некоторым страховым и пенсионным взносам и за благотворительность.

Некоторые банки имеют дебетовые карты с кешбеком. С каждой или определённой покупки банк возвращает от 1 до 30 % от стоимости товара. Некоторые возвращают это рублями, а некоторые баллами, которыми можно расплатиться в нескольких магазинах. Карты имеют повышенный кешбек не только на узкие категории (авиабилеты, рестораны), но и на ежедневные товары, такие как лекарства, продукты или проезд.

Кешбек есть и в других сферах. Существуют приложения, скачав которые вы можете совершать покупки в интернет-магазинах и получать определённый процент с каждого товара. Для мобильных устройств есть программы, позволяющие экономить на еде. Они сканируют чеки и возвращают деньги за покупки в определённых категориях.

Получить деньги также можно, продав ненужные, давно забытые вещи. Это может быть одежда, игрушки, бытовая техника, мебель и даже гантели, которые вы купили два года назад в надежде, что начнёте заниматься спортом.

Если есть свободное время, можно найти подработку. Иногда компании требуется сотрудник на непродолжительный срок для выполнения одного поручения. Или же, наоборот, работа может быть одинаковая и длительная, но с частичной занятостью.

Можно попробовать найти подработку в интернете со свободным графиком. Если особых навыков нет, можно принимать участие в опросах, оставлять свои отзывы о товарах на сайтах, которые за это платят. А также можно попробовать написать несколько статей для свободной продажи или на заказ.

Многие ищут того, кто поможет выбраться из долговой ямы. Но такие помощники вряд ли найдутся. И заключительный совет после того, как долговая кабала закончится. Не берите кредиты без острой необходимости. И много раз подумайте перед тем, как сделать это. Возможно, есть альтернатива получше.

Нонна Сайда
Финансовый консультант

Работала кредитным консультантом в банке, менеджером в финансовой организации. Люблю писать статьи о том, в чём хорошо разбираюсь.

Один комментарий к статье «3 важнейших правила, которые помогут вылезти из долгов и кредитной ямы»

  • 15.05.2018 в 07:00

    Долгое время была на больничном, а после выхода на работу не могла освободиться от долгов. Начала вести учет доходов и расходов. Это меня спасло. Стало понятным, куда утекают деньги. Их разумная трата позволила мне больше не залезать в долги и значительно увеличить доход.

    Ответить

Добавить комментарий