Реструктуризация кредита: основные разновидности, полезные рекомендации для должников

Вы попали в сложную жизненную ситуацию, ваши доходы оставляют желать лучшего, а нужно платить кредит? Финансовые проблемы растут не по дням, а по часам, и вы не можете найти выход?

Каждый заёмщик знает, что при большой просрочке ему грозит судебные разбирательства, опись собственности и имущества, неизменная встреча с судебными исполнителями и принудительная процедура взыскания долга. Хорошего мало. Что же делать?

Помочь вам может реструктуризация кредита – заключение нового соглашения с изменёнными условиями, позволяющими облегчить ежемесячную финансовую нагрузку.Когда и при каких обстоятельствах её можно заключить и правильно оформить? Давайте разбираться вместе.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация долга – это изменение оплаты кредита во времени, то есть вы продлеваете оставшуюся задолженность на более длительный период, таким образом снижая финансовое бремя на семейный бюджет.

Сроки погашения кредита увеличиваются, а размер ежемесячного взноса, соответственно, уменьшается. Заёмщику это выгодно, так как он может избежать задолженности и штрафных санкций. Банки охотно предлагают различные изменения в кредитных договорах, ведь просроченный кредит клиента негативно сказывается на их финансовой деятельности.

В первом десятилетии 2000-х годов вследствие экономического кризиса многие заёмщики не могли выплачивать кредиты. Копились задолженности и именно тогда банками и была запущена программа по изменению условий кредитования при подтверждённой финансовой несостоятельности клиентов.

В зависимости от ситуации, в которой оказывается заёмщик, процентная ставка может остаться неизменной, либо повышаться. Как правило, банки идут навстречу тем, у кого есть подтверждающие документы о финансовой несостоятельности. Например, при увольнении, сокращении или закрытии предприятия, должна быть соответствующая запись в трудовой книжке, а снижении зарплаты покажет справка 2НДФЛ. В таких ситуациях процент может остаться прежним, во всех остальных случаях повышается.

Реструктуризацию можно оформить только там, где оформлен кредит.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Рефинансирование – это оформление нового кредита для уплаты задолженности по предыдущему. Причём заёмщик наличные деньги на руки не получит, средства по безналичному расчёту перечислятся в счёт долга по первичному кредиту.

Перекредитование можно оформить абсолютно в любом банке, а не только в том, где был выдан первичный кредит.

Возникает вопрос, зачем брать новый кредит, ведь его также нужно будет выплачивать? На самом деле рефинансирование будет выгодно в том случае, если процентная ставка нового кредита меньше, чем у старого. Таким образом вы закроете долг, и сможете выплачивать уже меньшую сумму.

Многие заёмщики делают ошибку, когда оформляют рефинансирование – не учитывают величину процентов и попадают в кабалу перекредитования. Берут кредиты один за другим, чтобы перекрыть задолженность, не обращая внимания на процентную ставку.

Процесс реструктуризации в большей степени выгоден для финансовой организации, а рефинансирование – для заёмщика. Потому что при изменении кредитования увеличиваются срокипо оплате и уменьшается размер ежемесячных платежей, но заёмщик существенно переплачивает. Тогда как при перекредитовании можно оплатить долг с помощью нового займа, в котором будут более выгодные условия.
Отличия реструктуризации от рефинансирования

Когда нужна реструктуризация?

Не нужно затягивать с обращением в отделение банка, если вы понимаете, что оплачивать заём вам стало невмоготу в силу сложившихся обстоятельств. Например, вас неожиданно сократили или уволили с работы, вы или член вашей семьи проходит длительное и дорогое лечение.

Пока нет задолженностей по кредиту, намного больше шансов получить выгодные условия по изменению договора. Правда, ряд организаций, например, ВТБ 24, Альфа-банк, считает обязательным просрочку по кредиту более двух месяцев.

Ваше обращение обязательно рассмотрят, если:

  • у вас есть уважительная причина и документы, подтверждающие финансовую несостоятельность.
  • вы раньше не реструктурировали и не подвергали рефинансированию ваши займы.
  • никогда не пользовались «кредитными каникулами».
  • ваша кредитная история безупречна, и раньше не было просрочек и задолженностей.
  • ваш возраст менее 70 лет.

Кто может претендовать на изменения по кредитованию?

  • Наёмные работники, потерявшие работу вследствие закрытия предприятия.
  • Уволенные по сокращению.
  • Служащие по призыву в армии.
  • Молодые мамы, получившие отпуск по уходу за маленьким ребёнком.
  • Люди, получившие инвалидность или перенёсшие тяжёлое заболевание.
  • Те, кому официально снизили заработную плату.
  • Индивидуальные предприниматели, понёсшие убытки.
  • Заёмщики, имеющие валютный кредит и пострадавшие в результате обесценивания валюты.
  • Граждане, попавшие в форс-мажорные ситуации: катастрофы, природные катаклизмы.
  • Наследники заёмщика, который умер.

Кто может претендовать на изменения по кредитованию

Все вышеперечисленные категории должны иметь официальные документы, подтверждающие причину материальных затруднений.

Если вы хотите реструктуризировать ипотечный кредит, то:

  • У вас не должно быть иной недвижимости, кроме приобретённой в ипотеку.
  • Доход на каждого члена семьи – не больше трёх минимальных размеров оплаты труда.
  • Вы не имеете ликвидной собственности, за счёт которой можно оплатить заём, например, транспортного средства или ценных бумаг.
  • Обязательно необходимо получить согласие обоих супругов на изменение кредитования.
При появлении материальных трудностей незамедлительно посетите банк. Если это физически невозможно, то позвоните на горячую линию и объясните ситуацию. При своевременном обращении вы имеете все шансы получить согласие банка на изменение кредитного договорас наиболее приемлемыми условиями. Банки также не заинтересованы в должниках и судебных тяжбах, поэтому идут навстречу своим клиентам.
Если вы хотите реструктуризировать ипотечный кредит

Плюсы и минусы процедуры

Кто получает выгоду от изменения условий кредитования, а кто проигрывает в данной ситуации? Ответ очевиден, конечно же банки не будут действовать себе во вред. Их цель – получать прибыль, а не работать себе в убыток.

Для заёмщика

Практически всегда реструктуризация увеличивает стоимость кредита для заёмщика, но за счёт того, что условия кредитного договора изменяются, клиент не чувствует увеличение финансового бремени.

Своевременнооформленный новый договор позволяет:

  • оплатить кредит в новый срок без непоправимых изменений в вашей кредитной истории.
  • избежать суда и сохранить свои нервы.
  • не подвергать личнуюсобственность опасности описи и изъятия в счёт погашения долгов.
  • облегчить материальную нагрузку на семейный бюджет.

Для банка

Финансовая организация получает только плюсы от изменения условий займа. Во-первых, решается проблема с задолженностью. Большое количество должников даёт основание провести проверку и на основании результатов отозвать лицензию.

А во-вторых, появляется возможность получить дополнительную прибыль путём изменения процентной ставки.

Плюсы и минусы процедуры

Разновидности

Какие же существуют программы реструктуризации?

Пролонгация

Продлевается срок договора. За этот счёт ежемесячные платежи уменьшаются, кредит «растягивается» по времени. При пролонгации повышается процентная ставка. Таким образом, заёмщик платит большую сумму, чем это было изначально оговорено, но материальная нагрузка уменьшается, и он сможет выплатить долг без особых трудностей.

«Кредитные каникулы»

Оплата задолженности переносится на более поздний срок. Обычно он составляет от одного месяца до года. Ежемесячно заёмщик платит только набежавшие проценты или совсем ничего не оплачивает, пеня также не начисляется.

 Это наиболее невыгодный вариант для заёмщика, так как после окончания отсрочки ситуация вернётся, а переплата будет большая, ведь её пересчитывают на весь срок кредита, который увеличился во времени.

Тем не менее подобная реструктуризация даёт передышку для решения материальных проблем. Как правило, её одобряют для заёмщиков, потерявших работу. За время каникул можно найти работу с достойной зарплатой и продолжить выплачивать кредит.

Разновидности

Смена валюты кредитования

Данный вид возможен при девальвации. При резких скачках курса валют для многих заёмщиков ежемесячные платежи существенно вырастают.

Для банков смена валюты на рубли с учётом курса и существующих процентов невыгодна, поэтому условия кредитования меняются только под влиянием внешних обстоятельств.

Этот вид одобряют для добросовестных заёмщиков с чистой кредитной историей.

Уменьшение процентной ставки

Подобную реструктуризацию банки оформляют очень редко и исключительно для надёжных клиентов, попавших в сложную жизненную ситуацию. Обычно это возможно при снижении ставки рефинансирования Центральным Банком России и для тех заёмщиков, кто впервые допустил просрочку. В основном эту услугу предлагают тем, у кого ипотека.

Списание неустойки, пени, штрафов

Если у вас имеются неоспоримые причины просрочки или суд объявил вас банкротом, то можно получить полное «прощение» штрафных санкций. Особенно, если банк решит, что без штрафов и неустоек вы сможете выплатить оставшуюся задолженность.

Правда, такое случается редко. Значительно чаще оформляется отсрочка от санкций, особенно когда договор пролонгируют. Сумма штрафов равномерно распределяется на весь период пролонгации.

Комбинирование различных видов

Иногда банки осуществляют комбинированные виды реструктуризации. Например, пролонгацию и списание штрафных санкций, или «кредитные каникулы» и изменение валюты.

Заёмщику предложения банка часто бывают невыгодны, ведь негативные последствия только суммируются.

Разновидности

Порядок проведения процедуры

Реструктуризация задолженности оформляется следующим образом.

  1. Необходимо заполнить специальную анкету, которую вам выдаст менеджер банка. Она содержит все сведения о вашем кредите и размер платежей. Обязательно указывается причина реструктуризации, степень ваших доходов (необходимо приложить справку 2НДФЛ), имеющееся имущество. Многие банки позволяют выбрать вид реструктуризации.
  2. После заполнения анкета отдаётся в отдел по кредитным задолженностям.
  3. Далее необходимо написать заявление и приложитьвсеимеющиеся документы.
  4. После рассмотрения банком вашего обращения, при положительном решении, договор о кредите оформляется заново. В нём прописывается схема новых платежей.
  5. Прежде чем поставить подпись, убедитесь, что первый договор аннулирован, а график ежемесячных выплат вас полностью устраивает.

Если банк отказал, то потребуйте выдать письменный отказ с точным указанием причины. Данная бумага поможет вам, когда дело дойдёт до судебного разбирательства по просрочкам. Суд может учесть ваше добровольное желание оплатить задолженность по новой схеме, нежелание банка идти на компромисс, и обяжет реструктурировать кредит.

Итак, чтобы оформить изменения в договоре, необходимо собрать следующие документы:

  • Удостоверение личности – паспорт с регистрацией.
  • Заявление установленного образца.
  • Трудовую книжку с соответствующими записями о сокращении или увольнении.
  • Форму 2НДФЛ (доход за последние полгода).
  • Справку о постановке на учёт в службе занятости и сумме начисленного пособия.

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Когда задолженность по платежам превышает два месяца, то данные о ней передаются в Бюро кредитных историй. Если дело дойдёт до суда, то ваша финансовая репутация будет бесповоротно загублена.

Но если вы сможете убедить банк оформить реструктуризацию ещё до образования отсрочки, то на вашу кредитную историю процедура никак не повлияет. В Бюро КИ будут отправлены сведения о новом соглашении с изменёнными условиями оплаты.

Просрочка на месяц и последующее его погашение будет трактоваться как незначительное нарушение. А вот если просрочены сразу несколько займов или задолженность по одному и тому же кредиту была неоднократно, то это серьёзный удар по вашей КИ.

Длительная неуплата задолженности и пересмотр условий кредитования по инициативе банка – это сигнал остальным финансовым организациям, что вы отказывались идти на компромисс. Такой удар по вашей репутации приведёт к тому, что больше ни одна организация не выдаст вам кредит. Кроме разве что МФО, которые не интересуются вашей репутацией.

Если у вас проблемная задолженность и вы успели обзавестись неустойками и пенями, то предложение банка по реструктуризации – последний шаг вам навстречу перед обращением в суд.

 Не допускайте просрочек по выплатам, иначе в будущем у вас возникнут трудности при получении займов.
Влияние реструктуризации на кредитную историю

Заключение

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация кредита. Она облегчает оплату и позволяет не допустить просрочек. Не затягивайте с визитом в отделение банка при финансовых затруднениях. Вам обязательно пойдут навстречу, и вы сможете решить всеспорные вопросы и прийти к взаимовыгодным компромиссам.

Нонна Сайда
Финансовый консультант

Работала кредитным консультантом в банке, менеджером в финансовой организации. Люблю писать статьи о том, в чём хорошо разбираюсь.

Добавить комментарий