Ипотека без первоначального взноса: как взять кредит и популярные банки, предоставляющие такую услугу

Покупка жилья в ипотеку интересна и молодым семьям, и специалистам, имеющим стабильный, но средний доход, не позволяющий накопить полную стоимость жилья. Платить год за годом за аренду невыгодно, ведь потраченные деньги ни на шаг не приблизят к приобретению собственной квартиры. Скорее, они существенно сократят бюджет.

Молодежи хочется поскорее обрести независимость. Решение жилищного вопроса – одна из важнейших задач на пути к комфортной жизни. Вносить ежемесячные взносы за свою квартиру гораздо разумнее, чем платить за съемную. Но что делать тем, кто не способен собрать требуемый платеж, составляющий 10-30% от стоимости жилья? Их выручит ипотека без первоначального взноса.

Первоначальный взнос при ипотеке – что это такое?

Во всем мире наиболее востребованным стал ипотечный кредит на жилье. Конечно, многие с помощью ипотеки приобретают коммерческую недвижимость под офисы и магазины, но лидером рынка остается покупка таким способом квартир, домов и таунхаусов. Преимущество ипотечного кредитования – в отсутствии требования у заемщика равноценого залога для его получения. Им становится само новое жилье.

В связи с этим первоначальный взнос показывает банку серьезность намерений клиента и его платежеспособность. Кроме того, он уменьшает оставшуюся к погашению сумму и годовую процентную ставку.

Последнее особенно важно, так как размер ипотечного кредита по сравнению с потребительским гораздо больше, и заемщик выплачивает его много лет. Страховая сумма при наличии взноса также становится ниже.

Чем отличается ипотека без начального взноса?

До кризиса 2008 года ипотеку без первоначального взноса выдавали многие банки, однако позже ситуация изменилась. По статистке, число неплательщиков среди людей, не внесших часть суммы за недвижимость, было массовым. В связи с этим, многие банки не захотели повышать риски и отказались от данной программы.

Отличия ипотеки без начального взноса

В настоящий момент такие крупные банки, как ВТБ, Сбербанк и Россельхозбанк предлагают оформить ипотеку без первого взноса на гораздо менее выгодных условиях, чем с платежом.

Минусы:

  • кандидатура заемщика изучается очень тщательно, особенно стабильность его финансового положения;
  • большой процент отказов;
  • требуются поручители;
  • часто в качестве залога выступает имеющееся у заемщика имущество;
  • годовая ставка по кредиту на несколько процентов выше.
Очевидное преимущество – быстро превратиться в собственника жилья – для многих перечеркивает негативные моменты. Если человек уверен в своих возможностях и имеет хорошую работу, ему по силам регулярно выплачивать взносы по ипотеке. Тем более, что нередко они меньше, чем плата за аренду квартиры.

Основные варианты оформления ипотеки без первого взноса

Банки, выдающие ипотечный кредит без первого взноса, указывают довольно жесткие требования, как к заемщику, так и к формату жилья.

Стандартные условия:

  • официальное трудоустройство, причем владельцы ИП таковыми не считаются;
  • определенная сумма дохода, от которой зависит размер ипотеки;
  • те же требования предъявляются и к созаемщику – супругу;
  • среди допустимых вариантов – преимущественно новостройки.

Если интерес к программе после изучения условий сохраняется, и заемщик сумеет найти поручителей и отдать в залог принадлежащую ему недвижимость или автомобиль, все вопросы будут улажены. Останется только выбрать банк и заполнить необходимый пакет документов.

Льготная ипотека

Прекрасным ответом на вопрос: Как взять ипотеку без первоначального взноса? – является льготная ипотечная программа. Другое ее название – социальная ипотека.

Она доступна молодым семьям и учителям, способным доказать необходимость улучшения жилищных условий. Возраст заемщиков не должен превышать 35 лет. Также присутствуют ограничения по совокупному ежемесячному доходу супругов, иначе их отнесение к незащищенной категории граждан неправомерно.

По социальной ипотеке государство покрывает до 10 % стоимости квартиры или дома посредством выдачи заемщику жилищного сертификата. Этот документ действует всего полгода, поэтому после постановки в очередь на его получение, человеку необходимо начинать поиск подходящего жилья и банка, включенного в реестр АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Банки учитывают условия жилищного сертификата и разрабатывают специальные программы, где его принимают, как первоначальный взнос.

Военная ипотека

Военнослужащим особенно сложно купить жилье без оформления кредита. Они имеют стабильную, но небольшую заработную плату и вправе стать участниками накопительно-ипотечной системы.

По истечении 3 лет военнослужащему следует обратиться в Росвоенипотеку. Как правило, при одобрении заявки ему предоставляют список банков, работающих с таким видом ипотеки.

Важным условием получения одобрения является прекрасная характеристика заемщика от командования. И первоначальный взнос, и последующие платежи будут вноситься из бюджета Министерства обороны РФ, поскольку оно выдает заработную плату военным.

Верхней границей субсидии считаются 2,2 млн.рублей. До полного расчета по кредиту жилье будет обременено банком и государством, зато годовая ставка по Военной ипотеке самая низкая и составляет до 6 % годовых.

С материнским капиталом

Семья, где родился второй ребенок, может получить разрешение использовать материнский капитал в счет погашения действующей ипотеки или как первый взнос за новую квартиру. Этот вид помощи от государства не требует 3-летнего ожидания, как при оформлении Военной ипотеки.

С материнским капиталом

Единственная отсрочка в несколько месяцев произойдет, когда заявление на целевое использование материнского капитала будет рассматриваться в Пенсионном фонде. Следует получить от фонда официальное разрешение.

За это время можно рассмотреть программы ипотечного кредитования банков, принимающих в качестве первого взноса данную субсидию, и подобрать подходящее жилье. Размер материнского капитала на второго ребенка в 2018 году равен 453 тыс. рублей.

Специальные акции

Если человек располагает временем, регулярно просматривая сайты банков в поисках наилучшего варианта ипотечного кредитования, он сумеет дождаться маркетинговой акции. Во время нее годовая ставка по кредиту заметно снижается. Возможно, в предложении будет указано и об отсутствии первоначального взноса.

Подобные акции устраиваются банком совместно с застройщиками. Подавляющее большинство из них финансируется именно этим банком, поэтому быстрая продажа квартир в новостройке выгодна всем сторонам, включая заемщика.

Это предложение ограничивает выбор жилья одним-двумя микрорайонами, но, если условия по ипотеке приемлемые, их можно рассмотреть.

Под залог недвижимого имущества

Наличие в собственности у заемщика недвижимости не только повышает его шансы на одобрение ипотечного кредита без первого взноса, но и риски при просрочках ежемесячных платежей. Требования к закладываемому имуществу у каждого банка свои, но есть основные условия.

Среди них:

  • год постройки – не раньше второй половины XX века;
  • хорошее состояние объекта;
  • высокая ликвидность.
Банки указывают ограничения по местоположению недвижимости. Некоторые районы не рассматриваются, как допустимые, для принятия имущества в залог.

Например, для московских банков строения, расположенные далее 150 км от границы города, не являются залогом. За городскую недвижимость банк предоставит ипотечный кредит до 60 % от ее оценочной стоимости, а за пригородное — минимум на 10% меньше.

Допобеспечение

Финансовое положение заемщика оценивается банком, исходя из размера его официального и дополнительного дохода, надежности созаемщика и стоимости имущества, которым он владеет. Если человек подает заявку на ипотеку без первого взноса, последняя составляющая имеет ключевое значение.

Примеры дополнительных залогов:

  • квартира или коммерческая недвижимость;
  • автомобиль;
  • загородный дом или земельный участок;
  • ценные бумаги.
Имущество должно быть в хорошем состоянии и быстроликвидным. Это касается и ценных бумаг, рыночная стоимость которых также оценивается специалистами банка. Одобренное в качестве залога имущество заменит собой первоначальный взнос.

Взятие потребительского кредита

Использовать потребительский кредит, как первый взнос по ипотеке, крайне нежелательно. Во-первых, это значительно повысит сумму ежемесячного платежа, а с другой стороны, банки неохотно выдают ипотеку на таких условиях. Кредитная история клиента прозрачна, и менеджеру банка не составит труда вычислить источник взноса.

В анкете, заполняемой для оформления ипотеки, присутствует вопрос о способе получения денег на покрытие части стоимости приобретаемого имущества. Если заемщик признает факт использования потребительского кредита, это повлечет за собой гарантированный отказ. В случае отрицания специалист способен вычислить истинный источник. В результате обратившийся за ипотекой будет выглядеть не лучшим образом.

Лучше всего иметь какие-то накопления, чтобы добавить их пусть даже к потребительскому кредиту. Тогда платежеспособность потенциального клиента станет убедительнее.

Банки, выдающие ипотеку без начального взноса

Активно предлагает свои услуги на рынке ипотечного кредитования Тинькофф Банк. Если заемщик более полугода использовал кредитную карту банка и не допускал просрочек, шансы добиться одобрения заявки на ипотеку без первоначального взноса возрастут. Тем не менее, банк потребует допобеспечение. В его роли может выступить денежный вклад в Тинькофф Банке, размер которого сравним с первым взносом.

Сбербанк с большой вероятностью может одобрить запрос на ипотеку зарплатному клиенту. Многие государственные и частные предприятия используют для расчетов с сотрудниками карты Сбербанка. У этих клиентов есть премущество перед остальными.

bank zenith

Банк Зенит часто устраивает маркетинговые акции по ипотечному кредитованию без первоначального взноса на строящееся жилье. Требования к заемщику остаются прежними: официальный доход, поручители, желательно допобеспечение.

Стоит также рассмотреть предложения Россельхозбанка, ВТБ и некоторых других. На сайте www.banki.ru представлена наиболее актуальная информация для желающих оформить потребительский кредит или ипотеку. Детали и условия постоянно обновляются. Кроме того, на сайте можно ознакомиться с текущим рейтингом банков.

Полезные рекомендации

Получив одобрение по ипотеке, ни в коем случае нельзя торжествовать победу и вести себя легкомысленно. Огромный долг, часто за единственное жилье, это серьезнейшее обязательство, от аккуратного выполнения которого зависит качество дальнейшей жизни заемщика и его близких. Если квартира находится в новостройке, следует учитывать дополнительные затраты на ремонт и обстановку.

Проживающим в съемной квартире и одновременно делающим ремонт во взятой в ипотеку нужно отложить сумму денег, достаточную для покрытия тройных расходов: ежемесячных взносов, ремонта и аренды жилья. Запас обязательно должен быть, так как случаются непредвиденные ситуации, и покрыть их из распределенной до рубля зарплаты будет сложно.

Все понимают, что чем быстрее удастся закрыть ипотеку, тем меньше будет переплата, однако долг по ней такой огромный, что у заемщика опускаются руки.

Тем не менее, имеющим обязательства перед банком стоит искать дополнительные заработки. Пусть их сумма будет невелика, но она позволит не ограничивать себя буквально во всем, и выплачивать ипотеку станет комфортнее.

Никто не застрахован от внезапного увольнения. В работе не исключены ошибки, да и компании может разориться. Сильнее всего это неприятное событие ударит по заемщику с крупным долгом. Даже уверенным в своем положении и устойчивом статусе фирмы нелишне узнавать у друзей и знакомых о свободных вакансиях. Возможно, заработная плата на новой должности будет выше и при переходе на новое место за ипотеку получится рассчитаться раньше.

Заключение

Ради собственной квартиры или дома многие готовы рискнуть и взвалить на себя ипотечный кредит, который придется выплачивать много лет. При этом каждый надеется на лучший исход, но иногда события принимают неожиданный и негативный поворот.

Резкий скачок цены доллара и евро несколько лет назад разорил людей, оформивших ипотеку в валюте. Более того, стоимость жилья, особенно загородного, за последние годы понизилась.

Нельзя предугадать наступление форс-мажорных обстоятельств, но потенциальным заемщикам вполне по силам просмотреть соответствующие блоги и попытаться оценить сложившуюся на рынке недвижимости обстановку.

Самое верное – уподобиться богачам, которые всегда хотят получать лучшее за свои деньги. Когда человек вынужден брать кредит, такой подход защитит от неоправданных решений. Просчитывая каждый шаг, удастся избежать и ошибок, и лишних трат. Результатом станет счастливая жизнь в собственной уютной квартире.

Нонна Сайда
Финансовый консультант

Работала кредитным консультантом в банке, менеджером в финансовой организации. Люблю писать статьи о том, в чём хорошо разбираюсь.

Один комментарий к статье «Ипотека без первоначального взноса: как взять кредит и популярные банки, предоставляющие такую услугу»

  • 13.06.2018 в 09:40

    Отсутствие первоначального взноса увеличивает сумму займа, а потому выгодно банку. Недостатком такой сделки является лишь то, что если у заемщика нет денег на первоначальный вклад, у него может не оказаться средств и на регулярные платежи, хотя справки о его доходах говорят другое.

    Ответить

Добавить комментарий