Что такое депозит: виды банковских вкладов, правила расчёта доходности депозитов

Люди часто становятся перед проблемой – как лучше сохранить своих деньги? Вложить в бизнес? Но далеко не каждый способен стать предпринимателем. Хранить дома? А как же воры или инфляция?

Никто не знает, что будет завтра, не сможет спрогнозировать, куда положить свои денежки, чтобы с ними ничего не случилось. Давайте разберемся, что будет, если вы отнесете накопления в банк? Что такое депозит и какие бывают вклады? Какие банки пользуются доверием населения?

Депозит — что это такое

Проблема сохранности «нажитого непосильным трудом» стояла перед человечеством с тех пор, как появились товарно-денежные отношения, то есть истоки ее теряются в глубокой древности.

Поскольку хранить ценности дома было опасно, а носить с собой обременительно, то приходилось делать вклады в землю-матушку. То есть, банально закапывать. До сих пор находятся подобные «вложения» при раскопках, огородничестве или строительстве.

Со временем накопленное стали относить в надежные места, например, в храмы. В Древней Греции в каждом храме была специальная комната под охраной, в которой на полках и столах стояли запечатанные подписанные кувшины и горшки разных размеров, наполненные деньгами. Можно провести аналогию с современными банковскими ячейками, в которых хранятся ценности. Конечно же, никакие проценты за хранение не выплачивались.

Чуть позже, в Древнем Риме, деньги перестали храниться мертвым грузом, а были пущены в оборот, соответственно, их хозяин получал за это процент (даже в те времена размер «навара» составлял от 6 до 12 %).

Именно тогда появился термин «депозит», который означал «вещь, отданная на хранение». Но времена прятать клады уже прошли, деньги с успехом можно хранить на депозите в банке.

 Что такое «депозит» в современном банке? Это определенная сумма средств, положенная вкладчиком под проценты на оговоренный срок. Если говорить простыми словами, то банк «занимает» у вас деньги на определенное время, пускает их в оборот, а по окончанию срока отдает вам «долг» и выплачивает вознаграждение, т. е. проценты.

Между прочим, вкладом могут быть не только денежные средства, но и ценные бумаги, драгоценные металлы и даже недвижимость.

Разновидности депозитных вкладов

Вклады условно можно разделить на несколько групп, в зависимости от того, какую цель преследует вкладчик.

Виды вкладов:

  • по категории вкладчиков – для юридических и физических лиц;
  • по сроку и порядку извлечения – срочные и бессрочные;
  • в зависимости от экономического фактора – накопительные и сберегательные.

Срочный

Самый распространенный вид банковских вкладов. Отличается высокими процентами. Суть срочного депозита заключается во вложении суммы денег на определенный, четко оговоренный срок. Прибыль будет зависеть от размера вклада и его долговременности. Сроки можно выбрать от 15 дней и до 3-5 лет.

К недостаткам относится невозможность забрать деньги в любой момент, также в большинстве банков нельзя пополнить вложенную сумму новыми инвестициями. Если же клиент настаивает на расторжении депозита, то проценты начисляются по ставке счета до востребования.

Срочные вклады

Срочные вклады делятся на следующие разновидности по виду вложений.

  1. Валютный – в основном доллары или евро, иная валюта бывает очень редко.
  2. Мультивалютный – депозит, одновременно включающий в себя несколько видов валют, которую можно свободно конвертировать. Считается прибыльным при нестабильной экономической ситуации.
  3. Рублевый – имеет самую высокую процентную ставку.

По сроку вклады можно разделить на краткосрочные – до 3 месяцев и долгосрочные – 3-5 лет.

Срочные банковские депозиты по своему назначению можно разделить на:

  • Сберегательные – в течение всего срока запрещены пополнение и снятие денежных средств.
  • Накопительные – возможность дополнительных инвестиций, то есть можно пополнять депозит новыми денежными суммами. Данный вид вклада делается в расчете на крупную покупку, например, квартиры или автомобиля. Смысл депозита в том, что вы в течение определенного срока делаете взносы и накапливаете нужную сумму.

Долгосрочные депозиты

До востребования

Такой банковский депозит считается одним из самых непопулярным и невостребованным. Его можно заключить на срок от 1 дня и до бесконечности. Особенностью является снятие денег по первому требованию, поэтому процентная ставка очень низкая.

Расчёт доходности по депозиту

Если вы планируете хорошо заработать на депозитных вкладах, то вас ждет разочарование. Дело в том, что практически каждый банк ставит такой процент, который равен или даже чуть меньше уровня инфляции, то есть она «съест» практически всю прибыль. Поэтому если вы решили положить деньги на депозит, не ждите приумножения капитала.

Не нужно паниковать и разочаровываться. Очень многие успешные предприниматели и бизнесмены хранят часть своих средств в банковских вкладах. Ведь депозиты – это один из самых надежных способов вложения денег. В любом случае ваши сбережения не пострадают от инфляции.

Уточнение схемы начисления процентов

Начисления на ваши денежки проходят каждый день, но для удобства их считают раз в месяц. Расчет проводится по упрощенной схеме либо с учетом капитализации.

Умножение суммы депозита на годовую ставку

Упрощенная схема рассчитывается очень просто, необходимо умножить сумму вклада на процент и на срок вложения.

Например, вы положили 50 000 рублей на 3 года под 10 %. Десять процентов за один год составит – 5 000 рублей, а за 3 – 15 000.

Такой расчет производится, когда на длительное время размещается крупная сумма денег, что, конечно, понижает выгоду вкладчика.

Расчёт капитализации

Капитализация, или формула сложных процентов, используется достаточно редко, но найти такой принцип подсчета реально. Тем не менее большинство вкладчиков такие программы считают невыгодными, потому что процентные ставки существенно ниже, чем при расчете дохода в конце года.

Простыми словами капитализацию можно объяснить как начисление «процентов на проценты». То есть ежемесячно полученные проценты прибавляются к основной сумме и в следующий срок капитализации снова пересчитываются проценты.

Когда вы кладете деньги на депозит, то вам сообщают процентную ставку. Если проводится капитализация, то от ее количества рассчитывается эффективная ставка – процент, по которому и ведутся итоговые расчеты. Эффективная процентная ставка всегда пропорциональна числу проведенных капитализаций.

Как легко рассчитать доходность вкладов? Можно перейти на сайт банка, там обязательно представлен онлайн-калькулятор расчета прибыли.

Банки с выгодными депозитными условиями

Популярные банки России не предлагают высокие ставки, компенсируя их своей надежностью. Поэтому именно вам решать, что для вас важнее – прибыль или надежность. Практически все банки дорожат своей репутацией и участвуют в страховой компании по возвращению вкладов населению в случае банкротства. Сейчас максимальная сумма возврата составляет 1 400 000 рублей.

Сбербанк

Население России в подавляющем своем большинстве доверяет Сбербанку, считая его самым надежным в стране. Именно поэтому, у него одни из самых низких процентных ставок, редко превышающих 8%-ный рубеж.

  • «Память поколений» — процентная ставка 7 %, размер вклада – от 10 000 рублей. Часть прибыли перечисляется в Фонд Помощи Ветеранам.
  • «Сохраняй Онлайн» — 6,13 %, минимальный вклад от 1000 рублей.
  • «Управляй!» — 3-5,85 %, возможность пополнения.
  • «Подари жизнь» — 5,3 % без возможности пополнения. Часть средств жертвуется в фонд.
  • «Сберегательный» — 2,3 %, можно пополнять и досрочно снимать средства.
  • «Сберегательный сертификат» — 8,45 %, не подлежит страховому возмещению.

Россельхозбанк

Государственный банк, один из 30 крупнейших в России. Проценты депозитов варьируются от 6 до 9 % в зависимости от величины и срока вклада.

  • «Инвестиционный» — 8,75 %, минимальный вклад — от 50 000 рублей.
  • «Золотой премиум» — 8,1 %, от 3 месяцев до 3 лет, минимальная сумма вклада — 15 000 000 рублей.
  • «Классический» — 7,95 %, от 3 000 рублей.

Альфа-банк

Один из крупнейших частных банков в России. Седьмой по объему активов среди общего рейтинга крупных финансовых учреждений и первый среди частных. Пользуется популярностью и доверием у населения.

  • «Линия жизни» — используется расчет сложных процентов (капитализация), до 7,1 % годовых. Минимальная сумма депозита — 50 000 рублей.
  • «Победа+» — 7,3 %, срок вклада — полгода, от 50 000.

Депозит в Альфа-банк

Несколько небольших банков и их программы

  • БалтинвестБанк – «Чемпион», ставка 10,2 %.
  • Русский стандарт – «Максимальный процент», 10 %.
  • РИА Банк – «Постоянный доход», 9,6 %. Пополняемый, можно снять средства досрочно со льготной комиссией, ежемесячная выплата процентов.

Как сделать вклад — основные действия

Простым обывателям кажется, что сделать банковский вклад – это хлопотно и сложно, ведь нужно сравнить депозитные программы хотя бы нескольких банков, выбрать наиболее выгодный, что-то рассчитывать и подсчитывать.

Воспользуйтесь несколькими советами, возможно, они вам помогут вложить накопления быстро и наиболее эффективно.

Процентная ставка

Обычно потребителя привлекает высокая процентная ставка. «А как же иначе? Ведь чем больше процент, тем больше я заработаю!» — считает он. Это не всегда так, зачастую самый выгодный вклад подвержен самым большим рискам.

В настоящее время можно посетить несколько банков и сравнить их услуги по размещению депозитов. Крупные финансовые учреждения гарантируют своим вкладчикам безопасность, но предлагают низкий процент. Тогда как мелкие банки или с трудом держащиеся на плаву повышают процентные ставки и за счет этого привлекают клиентов. Чтобы снизить риски, воспользуйтесь несколькими программами одновременно, вложите средства и в высокодоходные, и в высоконадежные.

Просмотреть всю интересующую вас информацию можно и с помощью интернета. На многих финансовых сайтах публикуются сравнительные таблицы самых выгодных вкладов в России с указанием названия банка и процентной ставки. Если вас заинтересует какой-либо депозит, то одним нажатием мышки вы попадете на страничку банка, где более подробно будет описана программа вклада.
 Как сделать вклад - основные действия

Выбор банковского учреждения

Самыми надежными среди россиян считаются отечественные банки с участием государства. Однако специалисты советуют обратить внимание на компании с иностранным капиталом, они отличаются стабильной и надежной работой. Их основные капиталы размещены в валютных резервах и не подвержены финансовым потрясениям.

Конечно же, они не являются панацеей от банкротства, но количество отозванных лицензий у таких банков очень небольшое.

К таким организациям относятся: ЮниКредитБанк, Росбанк, Райффайзенбанк, Амэрикен Экспресс Банк, Дойче Банк и многие другие. Это филиалы или дочерние компании зарубежных банков, которые длительное время успешно работают в России. Несмотря на экономические санкции, они могут позволить себе предложить выгодные программы для инвестиций.

В каком банке сделать вклад

Определение оптимальной программы

Чтобы выбрать выгодный депозит, необходимо определиться в приоритетах. На что следует обратить внимание?

  • Оцените процентную ставку и то, каким образом проводится итоговый расчет вашего дохода. Если с помощью капитализации, то ориентируйтесь не на величину годовой ставки, а на эффективную.
  • Всегда принимайте в расчет ситуацию в стране и свое финансовое положение, чтобы определиться со сроками вклада и возможностью досрочного снятия средств.
  • Изучите условия пролонгации (автоматического продления депозита), если они не понижают процентную ставку, то можно остаться на выбранном вкладе более длительный срок.
  • Немаловажным фактором может служить и возможность пополнения депозита.
При выборе оптимальной программы вклада следует учитывать не один из приведенных выше критериев, а сразу несколько параметров. Чем их больше совпадает с вашими целями и намерениями, тем эффективнее удастся вложить деньги.

Подписание договора

При заключении договора, обязательно внимательно прочитайте свой экземпляр. Не спешите! Внести изменения в уже подписанный договор будет невозможно. Особенно обратите внимание, если к основному тексту прилагается дополнительное соглашение. Очень часто всевозможные уловки банка размещаются именно в них.

«Хитрости» банков, на которые НЕ стоит соглашаться, таковы.

  • В случаях кризисных изменений на рынке банк имеет право самостоятельно регулировать процентную ставку.
  • В случае досрочного снятия денег банк может снижать процентную ставку до нуля и дополнительно штрафовать.
  • Требовать абонентскую плату за карточку, на которую будут перечисляться проценты с депозита.
  • Взимать дополнительную оплату, если проценты будут сниматься не через банкомат банка, а через кассу.
  • Не начислять проценты, если срок действия вклада выпадает на выходные или праздничные дни.

Внесение денег на счёт

При переводе средств вы должны обязательно получить в кассе приходной кассовый ордер на полную сумму. Храните его до окончания срока депозита. Если банк обанкротится, то вы будете получать деньги через Агентство страхования, поэтому ордер – это ваша гарантия, что вы вернете все свои средства.

«Хитрости» банков

Полезные советы от специалистов

  • Не снимайте средства раньше срока либо выбирайте программы с частичным снятием денег, тогда вы избежите штрафов и убытков.
  • Если вы перечислили деньги на депозит по безналичному расчету, а забрать хотите наличными, то некоторые банки взимают комиссию за подобную услугу. Оговаривайте данный нюанс дополнительно при заключении договора.
  • Размещайте свои деньги в разных банках и на разных депозитных программах, так вы снизите риски.
  • Разделяйте средства на несколько вкладов в различной валюте.
  • Не рискуйте деньгами, если вам предлагают инвестировать их в частные финансовые общества или кредитные союзы – их деятельность не регулируется законом, а значит, вы можете прогореть и потерять все свои сбережения.
  • Многие банки предоставляют открытие депозита, не выходя из дома, онлайн. Это зачастую бывает выгодно, так как добавляется бонус в виде увеличения годового вознаграждения на 1,5-2 %. Здесь нет никакого подвоха, просто идет банальная экономия на персонале и времени общения с клиентом. Тем более, что не во всех населенных пунктах можно найти хороший выбор банков, а по интернету вам доступны любые финансовые учреждения России.

Открытие вклада онлайн

Заключение

После того как вы выберете надежный банк, внимательно и скрупулезно изучите программы размещения депозитов. Всегда можно найти оптимальный вариант с выгодными условиями, который убережет ваши деньги от инфляции и позволит принести дополнительных доход.

Нонна Сайда
Финансовый консультант

Работала кредитным консультантом в банке, менеджером в финансовой организации. Люблю писать статьи о том, в чём хорошо разбираюсь.

Один комментарий к статье «Что такое депозит: виды банковских вкладов, правила расчёта доходности депозитов»

  • 07.05.2018 в 10:11

    Ну хоть где-то я услышал мысль о том, что доход от вкладов равен или меньше уровня инфляции. Все банки как-то стыдливо это умалчивают. Правда следующий ваш пассаж мне несколько непонятен — типа не расстраивайтесь, ибо многие успешные бизнесмены хранят деньги во вкладах (???)

    Ответить

Добавить комментарий